你明明在薅银行的羊毛 却想提前还清房贷？

房贷是在薅银行的羊毛，虽然你在给银行付利息，但还是赚的。对于大部分人而言，房贷是你能借到的数额最大的低利率贷款。房贷整体利率还是很低，公积金贷款利率更低。你还房贷的钱，随便做点理财就有5%的利息，利息比贷款利率还高，相当于你贷款是在赚钱，而不是在花钱。

而且物价一直在涨，特别是房价上涨速度更快，二十多年前，我们的父辈工资基本都是几十元钱，如今大学毕业生的工资基本都在3000以上，咱们设想一下，如果父辈以前借的钱，让咱们现在还，你会有压力吗?今天你贷款50万，觉得压力大，每月房贷不少，可能过二十年，随着收入成倍增加，50万根本不算什么。可能有的人很在意多支付给银行的利息，如果还款二三十年，可能要支付给银行一二十万，看上去确实不少，但这都是以未来二三十年逐步付的，这一点跟飞涨的房价相比，算不得什么，即便是跟物价上涨速度相比，这也不算什么。

但是如果手里有闲钱，希望早点还清贷款，可以主要会考虑以下几种因素：

一、房贷还款时间，是否已还大部分利息

应该绝大部分人房贷都是采取等额本息(等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减)。如果到了房贷还款时间到了中期，已经偿还了大部分的利息，这时候不会提前还房贷。

二、是否有大于房贷利息的投资项目

如果有闲钱，但没有大于房贷利息的投资渠道(即使有也要考虑投资风险)，且特别是处于还贷的前期(房贷前期大部分是偿还利息)，会选择归还借款

三、考虑教育、医疗、赡养父母的准备

即使有闲钱，且满足第二点也不会全部用于提前还房贷，优先考虑子女教育、家庭医疗和赡养父母的准备，按情况预留一部分作为预防。

最后，简单分析一下哪些人适合提前还贷，哪些人不适合。

1、哪些人适合提前还房贷?

不善于理财的人

如果手头闲钱较多，却只存在银行吃利息，还不如先还房贷。同样道理，提前还贷也适合于购买保本银行理财、余额宝等收益低于房贷利息的投资者。

身处贷款前期购房者

无论是等额本息还是等额本金，都是越早还款越划算。因为前期多还，意味着借银行本金额度将减少，可以为后期节省大量利息。两相比较，等额本金对提前还贷的时间节点要求更靠前，最好在还款期1/3前，因为到这一节点将近一半的利息已经还完，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。而等额本息提前还贷则可在还款中期前。

月公积金缴纳金额较高者

由于公积金是专款专用，如果不用于还房贷，放在账户里也是取不出来的，所以还不如用于提前还贷。如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还利率较高的商贷部分。

2、哪些人不适合提前还贷?

等额本金还款期已过1/3的

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你你已经还款超过1/3了，就说明近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

等额本息还款已到中期的

与等额本金相对应的，自然是等额本息，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果已经还了一半了，大部分的利息也还了，没必要提前还贷了。

用公积金贷款的

公积金贷款本身是有很大的利率优惠的，与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，做一些短期的基金定投，投资保值增值商品，都更划算。

总而言之，在利率上行预期下，提前还贷有利于我们减少利息负担。具体怎么规划，还要结合自己的现金流和银行的相关规定来综合考虑。